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房贷利率换“锚”后 合同有啥大变化

日期:2019-10-22 10:37:23
[摘要] 全国个人住房贷款利率调整新规从今日开始执行,房贷利率的“锚”正式由以往的贷款基准利率转换为贷款市场报价利率。按照央行9月20日公布的最新五年期lpr4.85%的水平计算,北京市首套个人住房贷款利率下限

原标题:抵押贷款利率变为“锚”后,合同有什么大的变化?

调整国家个人住房贷款利率的新规定将于今日(十月八日)起实施。抵押贷款利率的“锚”将从以前的贷款基准利率正式转换为贷款市场报价利率(lpr)。《北京青年报》记者今天从工商银行、建行、农行、兴业银行、民生银行、北京银行等银行获悉,这些银行已于10月8日开始实施新规定。北京市个人住房贷款新的定价基准是:第一套商业个人住房贷款利率不低于相应期限lpr+55个基点(一个基点等于0.01%),第二套商业个人住房贷款利率不低于相应期限lpr+105个基点。10月8日前发放的个人住房贷款和已签订合同但尚未发放的个人住房贷款仍以原合同为准。

根据中央银行9月20日发布的最新五年期LPR 4.85%的水平,北京第一套个人住房贷款的利率下限为5.4%,第二套为5.9%。此前,北京首笔住房贷款的主流利率为基准利率的4.90%,上升了10%,即5.39%;第二套公寓的贷款利率比基准利率高20%,即5.88%。按绝对值计算,新规定实施后,北京地区第一次抵押贷款最低利率上调0.01%,第二次抵押贷款利率上调0.02%。改革前后抵押贷款的最低利率基本相同,符合市场预期。

以首笔100万元的25年期抵押贷款为例,采用等额本息还款法。此前,月还款额为6075.36元,新规定实施后,月还款额为6081.30元,月贷款利息增加约6元。就第二套公寓而言,以前的月抵押贷款为6,369.86元,改革后的月抵押贷款为6,382.02元。每月贷款利息增加了大约12元。不难看出,对于个人抵押贷款客户来说,新规定实施前后抵押贷款利息几乎保持不变,新规定不会给利息支出带来额外压力。

记者从《北京青年报》了解到,除了利率定价基准的变化之外,新版个人抵押贷款合同也不同于10月8日以后以前的定价方法。过去,个人贷款的利率通常在每年1月1日根据当时的贷款基准利率重新计算。如果当时的基准利率与前一年不同,贷款客户将不得不从1月份开始支付新的月付款。

值得注意的是,在新定价规则实施后,许多银行已经改变了重新定价周期。《北京青年报》记者了解到,目前市场上不同银行对重新定价周期有三种不同的规定。

民生银行和兴业银行表示,未来个人抵押贷款合同到期12个月要重新定价。工行还表示,重新定价周期至少应为一年。例如,今年10月20日客户签订的第一份抵押合同,客户享有的抵押利率为lpr+55个基点,银行将于明年10月20日再次确认客户享有的抵押利率。这意味着如果采用等额本息还款法,这些客户明年1月的月还款额将保持不变,但从明年10月开始的月还款额可能会有所不同。

一些银行还表示,新规定实施后,根据当时的lpr,价格仍将在每年1月1日重新定价,客户需要注意每年1月的月支付变化。另一家银行表示,调整是在每年1月1日进行,还是在合同签订后的整年进行,客户可以在与银行协商后决定。

工银北行和兴业北行相关人士表示,价格重新定价时,签约时增加的点数保持不变,新利率将根据最新重新定价日的lpr利率加上增加的点数确定。

资料来源:北青网

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